A többség szinte azonnal a kamatra gondol, ha egy hitel költségéről van szó. Sokan ebből következtetnek arra, hogy egy hitel drága vagy éppen kedvező. A kamat azonban csak egy része a teljes képletnek, nem ad teljes képet a kölcsönhöz kapcsolódó kiadásokról. Jóval beszédesebb a THM, azaz a teljes hiteldíj mutató.
Azonban érdemes tudni, hogy nevével ellentétben a THM sem tartalmaz minden információt. Sőt, sokan nem is tudják, hogy a futamidő során még változhat is. Egy laikus számára a pénzügyi útvesztő kész rémálom lehet, ezért érdemes alaposan tájékozódni, szakértői cikkeket olvasni, illetve a Bankmonitor lakáshitel kalkulátora is sokat segíthet abban, hogy tudjuk mire érdemes figyelni.
Amit feltétlenül tudni kell a THM-ről
A banki hirdetések elmaradhatatlan jelzője a THM, vagyis a teljes hiteldíj mutató, amely 1997 óta segít, hogy a különféle hitelek költségeit össze tudjuk hasonlítani egymással. A THM azt mutatja meg, hogy a felvett hitel összegén felül mennyi pénzt kell még visszafizetni a pénzintézetnek. Azt viszont tudni kell, hogy a THM mindig egy adott évre szól, vagyis a 7 százalékos THM nem azt jelenti, hogy a felvett összegnél 7 százalékkal többet kell visszafizetni.
Két okból kifolyólag azonban igenis hasznos a THM. Egyrészt tartalmazza a hitelhez kapcsolódó összes költségelemet, valamint mivel egységes, a különféle hitelajánlatok egyszerűen összehasonlíthatók általa.
A THM esetében a százalékos érték túl sokat nem mond a legtöbb embernek. A THM általános képlete szintén nem a legelőnyösebb, hacsak nem vagyunk pengék matekból, esetleg nem rendelkezünk egy közgazdász diplomával. A másik opció, ha fentebb említett Bankmonitor lakáshitel kalkulátorát használjuk, mely a szükséges paraméterek megadását követően pénzintézetenként kiszámolja a havi törlesztőrészleteket, illetve a THM alapján sorba rendezi, és megjeleníti azokat.
A THM a futamidő alatt is változhat
A hitel THM értéke minden esetben az igényléskori feltételekre vonatkozik. A futamidő során végig fix lakáshitel esetében azonban a kamattal együtt a THM sem változik. A változó kamatozású hitelek viszont rövidebb vagy hosszabb időközönként átárazódnak, vagyis a kamat nő, vagy csökken, mely a THM-re is hatással van.
Egy egyszerű példával élve, ha egy 10 éves kamatperiódusú lakáshitelnél alacsonyabb lesz a kamat a kamatperiódus végén, akkor a THM is kisebb lesz, vagyis a következő kamatperiódusban számíthatunk rá, hogy havi szinten kevesebbet kell fizetnünk. Ha viszont a kamat nő, akkor a THM is hasonló irányba mozdul el, a törlesztőrészletek növekedni fognak.
Pontosan mit tartalmaz a THM?
Habár nevével ellentétben mégsem tartalmaz minden költségelemet a teljes hiteldíj mutató, viszont a legfontosabbakat mégis, így hasznos lehet, csak tisztában kell lennünk a korlátaival. A THM többek közt tartalmazza a kölcsön folyósítási díját, kamatát, a földhivatali ügyintézés költségeit, az értékbecslés, illetve helyszíni szemle költségeit.
